В Европе страховой полис КАСКО имеют около 90% водителей, тогда как у нас этот показатель примерно в десять раз меньше. В немалой степени это вызвано тем, что украинские страховые компании далеко не всегда работают честно.
Страховые компании всегда стремятся любыми способами минимизировать свои выплаты, и автострахование —не исключение. С обязательным страхованием гражданской ответственности все более-менее ясно. Страховые компании действуют в данном направлении по единым правилам и по единым тарифам и имеют стандартные бланки страховых полисов. Да и стоимость данного вида страхования относительно невысока. Конечно, без конфликтов со страховщиками не обходится и здесь, но в данном случае все обстоит более-менее прозрачно, так как за данным видом страхования достаточно жесткий контроль осуществляет Моторное бюро.
А вот в таком страховании, как КАСКО, все гораздо сложнее и запутаннее. И здесь изобретательности страховых компаний, придумывающих всевозможные уловки для того, чтобы не выплачивать потерпевшим полагающееся страховое возмещение, можно только позавидовать.
Полное КАСКО
Человеческая природа такова, что каждый желает получить больше, заплатив меньше. Поэтому, страхуя свой автомобиль, автовладельцы обычно ищут компании, где подобная услуга обходится дешевле. При этом в подавляющем большинстве случаев страхователи удовлетворяются тем, что у них «полное КАСКО», по которому должны покрываться все возможные риски. Но когда наступает страховой случай, нередко выясняется, что именно происшедший случай и не предусмотрен договором страхования.
Сейчас мы не будем называть ни стоимость страховых полисов, ни конкретные страховые компании, а лишь поговорим о тех уловках, которыми они пользуются для того, чтобы уменьшить выплаты страхового возмещения.
На первый взгляд никто никого не обманывает: условия страхования прописаны в договоре, который автовладелец должен подписать перед его оформлением. Но именно здесь и кроется большинство нюансов. Любой нормальный договор должен умещаться на одной странице, напечатанный легкочитаемым шрифтом. Но, чем больше хочет одна сторона запутать или обмануть другую, тем больше страниц этот самый договор содержит. И далеко не все страхователи удосуживаются полностью прочитать десяток страниц такого договора, акцентируя свое внимание лишь на основных, на их взгляд, моментах: на перечне страховых случаев и на стоимости самого полиса. Хотя самое «интересное» обычно кроется в пунктах, изложенных мелким шрифтом: чем мельче шрифт, тем важнее информация. А некоторые страховщики поступают еще проще: чтобы не утомлять автовладельца прочтением длинного документа и сэкономить при этом свое время, они просто включают в страховой полис строку: «С правилами страхования ознакомлен», в чем и предлагают расписаться.
А теперь остановимся на некоторых наиболее часто используемых уловках.
Угон
Нередко, пообещав на словах выплату страхового возмещения при угоне автомобиля, в договоре прописывают, что данная норма действует только в случае, если автомобиль был похищен с охраняемой стоянки. А перед выплатой возмещения к тому же требуют предоставить подтверждающую это квитанцию об оплате за стоянку. В «честном» же договоре не должно быть оговорок относительно места, где должно храниться транспортное средство: стоимость причиненного ущерба должна возмещаться при любом хищении автомобиля, независимо от того, где и когда оно произошло.
Еще один нюанс —выплата страхового возмещения. Некоторые страховщики прописывают в договоре, что в случае угона 30% страховой суммы выплачивается после возбуждения уголовного дела, а оставшаяся часть —после закрытия дела. Но дела подобного рода у нас могут тянуться и год, и два. ДТП
Здесь страховшики тоже придумывают множество всяческих причин для отказа в выплате возмещения, поскольку ДТП —наиболее распространенный страховой случай.
Зачастую в договоре предусмотрена обязанность водителя пройти освидетельствование на состояние опьянения, и если соответствующего акта нет, в выплате страхового возмещения отказывают, Правильным же будет положение, предусматривающее отказ в выплате страхового возмещения только в том в случае, если водитель, участвовавший в ДТП, признан нетрезвым.
Нередко в договорах страхования конкретно прописано, кто именно имеет право управлять застрахованным автомобилем. И когда в ДТП попадает другой водитель, трезвый и с «правами», в выплате страхового возмещения отказывают. Поэтому договор не должен содержать перечень лиц. имеющих право садиться за руль. Вместо этого должно быть указано, что управлять автомобилем может каждый, кто имеет для этого законные основания.
Важным моментом является оговорка относительно установленных шин. Одни компании требуют установки зимних и летних шин в четко оговоренные месяцы, другие —«по сезону». Причем, как нередко выясняется, страховщик может толковать это понятие так, как ему выгодно. Например, при отсутствии снега в марте, в зависимости от того, что ему выгодно, он может утверждать, что на машине должны были стоять только летние, либо только зимние шины.
В результате в выплате страхового возмещения могут отказать, даже если шины не имели никакого отношения к причине ДТП. Например, если кто-то врезался в ваш стоящий автомобиль.
Поэтому лучше, чтобы оговорки о шинах в договоре страхования не было. Либо было указано, что страховое возмещение не выплачивается только в случае, если ДТП произошло по причине несоответствия шин погодным условиям.
Пожар
Полное КАСКО включает и риск пожара. Но многие страховщики делают оговорку, что возмещение в данном случае выплачивается, только если пожар произошел в случае ДТП или при попадании молнии. Тогда как наиболее частые причины пожаров —замыкание проводки и поджог —к числу страховых случаев не относят. Понятно, что данных оговорок быть не должно.
Ремонт
Многие страховщики отказываются выплачивать страховое возмещение непосредственно страхователю, перечисляя его на выбранную ими самими СТО, где проводят соответствующий ремонт автомобиля. А при таком подходе владелец нового автомобиля нередко теряет гарантию, которая предусматривает любой ремонт только на фирменной СТО.
Если же возмещение выплачивается на руки, многие страховщики уменьшают его на сумму НДС. Также многие отказываются выплачивать разницу между расчетной и фактической стоимостью ремонта, если он проводился на «чужой» СТО.
Износ
Нередко при страховании даже нового автомобиля сразу устанавливается его 30 – процентный износ, а за год эксплуатации, по условиям договора, он может составить и 40%. Это тоже очень важный момент, так как выплачиваемое страховое возмещение будет гораздо ниже суммы, требуемой на ремонт.
Допоборудование
Обычно в договоре КАСКО сказано, что компенсация за ущерб, нанесенный автомобилю, определяется исходя из его рыночной стоимости. Но если в договоре ничего не сказано о дополнительном оборудовании, установленном владельцем, то его стоимость при наступлении страхового случая никто оплатит.
Но, чтобы получить страховое возмещение в случае кражи или повреждения дополнительного оборудования, необходимо иметь документы, подтверждающие его стоимость с учетом выполненных установочных работ.
Конечно, здесь перечислены далеко не все уловки «полного КАСКО», которых наши страховщики придумали великое множество. И если автовладельца что-то в договоре не устраивает, он должен хорошенько подумать, что ему важнее: маленькая франшиза и невысокая стоимость страховки либо гарантия получения возмещения при наступлении страхового случая.
